รีไฟแนนซ์ บ้าน คือ อะไร ? ต่างกับรีเทนชั่นยังไง ? ชวนคนมีบ้านลดภาระด้วย 2 สิ่งนี้ !

บ้าน หนึ่งในปัจจัย 4 ที่ทุกคนให้ความสำคัญและใฝ่ฝันว่าสักครั้งหนึ่งในชีวิตจะต้องมีบ้านเป็นของตัวเอง นอกจากจะต้องมีบ้านที่ออกแบบตาม หลักฮวงจุ้ยบ้าน แล้ว เรื่องการเงินก็สำคัญ หลายคนคงทราบกันดีว่าการซื้อบ้านนั้นต้องใช้เงินก้อนโตแลกมาด้วยน้ำพักน้ำแรงในการทำงาน และหลายคนไม่มีกำลังมากพอที่จะซื้อบ้านด้วยเงินสด ดังนั้นการกู้เงินจากธนาคารจึงเป็นคำตอบให้กับผู้ที่ต้องการซื้อบ้านซึ่งทำให้เราจะต้องผ่อนค่าบ้านกันเป็นเวลานานมากถึงหลาย 10 ปี แต่จะดีกว่ามั้ย ? ถ้าเราสามารถบริหารจัดการเงินในกระเป๋าสำหรับผ่อนบ้านเพื่อไม่ให้ดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้านบานเป็นเท่าตัวของเงินต้น วันนี้เราจะพามารู้จักว่าการรีไฟแนนซ์ คืออะไร และการรีเทนชั่น  และ การ รีไฟแนนซ์ บ้าน  คือ อะไร และต่างกันอย่างไร และควรใช้เครื่องมือไหนเป็นตัวช่วยสำหรับการผ่อนบ้านให้กับเรา

ชวนรู้ ! รีไฟแนนซ์ คืออะไร และทำไมจะต้องรีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์คือ การชำระเงินกู้ที่มีอยู่ในปัจจุบันทั้งหมดด้วยเงินกู้ใหม่ และใช้สินทรัพย์ตัวเดิมเป็นหลักประกัน โดยที่จะได้รับประโยชน์จากการกู้เงินใหม่คือ อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ทำให้ลดจำนวนเงินที่จะต้องผ่อนชำระในแต่ละงวด แต่จะมีระยะหนี้ยาวนานขึ้น ปัจจุบันลูกหนี้นิยมการทำรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน สินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคล อย่างไรก็ตาม การทำรีไฟแนนซ์นั้น จะต้องก่อให้เกิดประโยชน์ต่อตัวผู้กู้มากที่สุด และหนี้สินสามารถลดลงจากของเดิมได้นั่นเอง ตอนนี้เราก็ทำความเข้าใจกันแล้วว่า รีไฟแนนซ์ คืออะไร ? ต่อมา เรามาดูกันว่า รีเทนชั่นบ้าน และ รีไฟแนนซ์บ้าน คืออะไร และทำได้อย่างไรกันให้ละเอียดมากขึ้นกันค่ะ

[affegg id=4289]

รีเทนชั่นบ้าน และรีไฟแนนซ์บ้าน ทำได้อย่างไร

การรีเทนชั่นบ้าน (Retention) และการรีไฟแนนซ์บ้าน (Refinance) คือขั้นตอนที่สามารถทำได้หลังจากซื้อบ้านมาแล้วหลายปี โดยเงื่อนไขของธนาคารโดยส่วนใหญ่จะอยู่ที่อย่างน้อย 3 ปี เพื่อเป็นตัวช่วยให้ผู้ซื้อบ้านสามารถลดเงินผ่อนรายเดือนและลดดอกเบี้ยเงินกู้ตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร ซึ่งในกรณีทั่วไปแล้วธนาคารจะระบุไว้ในสัญญาเงินกู้ถึงเงื่อนไขการรีเทนชั่นบ้านและการรีไฟแนนซ์บ้าน คืออะไรบ้าง

รู้ทันการผ่อนชำระเงินกู้เพื่อการรีไฟแนนซ์บ้านหรือการรีเทนชั่นบ้าน

สัญญากู้ซื้อบ้านของธนาคารจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่อยู่ในระยะเวลา 3 ปี และหลังจากนั้นจะเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวซึ่งมักจะเพิ่มขึ้นซึ่งทำให้เงินงวดผ่อนชำระค่าบ้านจะสูงขึ้นเป็นทวีคูณ โดยการรีเทนชั่นบ้านและการรีไฟแนนซ์บ้าน คือเครื่องมือที่สามารถช่วยทำให้ผู้กู้ขอลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อเงินกู้ลงได้

สมมติว่า เรากู้เงินซื้อบ้านจากธนาคารในอัตราดอกเบี้ย 4% วงเงิน 2,000,000 บาท เป็นเวลา 30 ปี ใน 3 ปีแรกเราจะผ่อนเดือนละ 14,322 บาท  หลังจากนั้นเมื่อเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ย ณ ปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 6% (อัตราดอกเบี้ย MLR MRR MOR อาจปรับสูงขึ้นทุกปี) ในวงเงินที่เหลือจะต้องผ่อนเดือนละ 15,502 บาท เป็นเวลา 27 ปี (ใช้โปรแกรมคำนวณสินเชื้อธนาคารกรุงศรีฯ) นั่นหมายความว่าเงินงวดดผ่อนชำระจะเพิ่มขึ้นแทบทุกปีส่งผลให้เงินต้นสามารถสูงถึง 3,000,000 บาท ได้โดยที่เราไม่รู้ตัว

ด้วยเหตุผลนี้เอง เราถึงอยากให้ทุกคนได้รู้จักว่าการรีเทนชั่นบ้านและการรีไฟแนนซ์บ้าน คืออะไร มีข้อดีและเงื่อนไขอย่างไรบ้าง นอกจาก วิธีออมเงินมนุษย์เงินเดือน ที่จะต้องรู้กันแล้ว  หากมีความรู้เรื่องการปลดหนี้บ้าน ก็จะเป็นประโยชน์กับคนที่กำลังจะซื้อบ้านและคนที่กำลังผ่อนบ้านอยู่มากๆ เลยล่ะ

[affegg id=4290]

ความแตกต่างระหว่างการรีเทนชั่นบ้าน และการ รีไฟแนนซ์ บ้าน คือ อะไร ?

ทั้งการรีเทนชั่นบ้านและการรีไฟแนนซ์บ้าน คือเครื่องมือที่ช่วยทำให้ผู้ซื้อบ้านขอลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านจากสัญญาเงินกู้เดิมได้ แต่ทั้ง 2 วิธีนี้มีขั้นตอนและเงื่อนไขที่แตกต่างกันอยู่พอสมควร มาดูกันค่ะว่า มีความแตกต่างกันอย่างไรบ้าง

การ รีไฟแนนซ์ บ้าน คือ อะไร ?

การรีไฟแนนซ์บ้าน คือการขอสินเชื่อเงินกู้บ้านจากธนาคารใหม่ (หรือจากธนาคารเดิม) เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้านให้ต่ำลงหลังจากซื้อบ้านมาแล้วไม่ต่ำกว่า 3 ปี และจะต้องมีเงินก้อนมาโปะเงินต้นให้ลดลงด้วย ซึ่งจะทำให้เงินงวดผ่อนชำระลดลงและปลดหนี้ได้เร็วขึ้น โดยสามารถทำได้ทุกๆ 3 ปี

เอกสารและค่าดำเนินการในการรีไฟแนนซ์บ้านคือ เช่น ค่าจดจำนอง ค่าอากรแสตมป์ และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ของธนาคารคล้ายกับการขอกู้สินเชื่อซื้อบ้านใหม่

ข้อดี : ได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ถูกลงและมีโปรโมชั่นลดเยอะกว่าเมื่อเทียบกับการรีเทนชั่น

เงื่อนไข : ใช้เอกสารเยอะและมีค่าดำเนินการ

การรีเทนชั่นบ้าน คืออะไร ?

การรีแทนชั่นบ้าน เป็นการขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านจากธนาคารเดิมหลังจากซื้อบ้านมาแล้วไม่ต่ำกว่า 3 ปี ซึ่งสามารถเจรจาขอปรับลดกับธนาคารเดิมที่เป็นผู้ให้สินเชื่อเงินกู้บ้านโดยมีขั้นตอนน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์บ้าน คือไม่ต้องใช้เอกสารต่างๆ เพราะเป็นการเจรจากับธนาคารผู้ให้สินเชื่อเดิม จึงช่วยลดความยุ่งยากของการเตรียมเอกสารและลดระยะเวลาในการเจรจาไปได้มาก

ข้อดี : ไม่ต้องใช้เอกสารและสามารถเจรจากับธนาคารที่เคยดำเนินการให้สินเชื่อเงินกู้บ้านมาก่อนได้เลย

เงื่อนไข : ใช้สามารถปรับลดดอกเบี้ยได้ไม่มากนักและมีค่าดำเนินการบางส่วน

ตารางสรุปเปรียบเทียบการรีไฟแนนซ์และการรีเทนชั่นบ้าน

	นิยาม	ข้อดี	เงื่อนไข
การรีไฟแนนซ์ (Refinance)	การรีไฟแนนซ์บ้าน คือ การขอสินเชื่อเงินกู้บ้านจากธนาคารใหม่	– ได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ถูกลง – มีโปรโมชั่นลดเยอะ	– ใช้เอกสารเยอะ – มีค่าดำเนินการเยอะ
การรีเทนชั่น  (Retention)	การรีเทนชั่นบ้าน  คือ การขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านจากธนาคารเดิม	– ไม่ต้องใช้เอกสาร – สะดวกเพราะเจรจากับธนาคารเดิม	– สามารถปรับลดดอกเบี้ยได้ไม่มากนัก – มีค่าดำเนินการบางส่วน

ปัจจุบันระยะเวลาการดำเนินการและการอนุมัติการรีเทนชั่นบ้านและการรีไฟแนนซ์บ้าน คือ 7 – 14 วันใกล้เคียงกัน ซึ่งสะดวกกว่าการดำเนินการเมื่อก่อนมาก นอกจากนี้เราควรดูแลเครดิตบูโรของตัวเองให้ดีอยู่เสมอ ไม่เช่นนั้นแล้วการกู้เงินกับธนาคารจะยากขึ้นด้วย

อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขของแต่ละธนาคารยังมีความแตกต่างกัน ซึ่งควรปรึกษาแต่ละธนาคารและศึกษาเปรียบเทียบให้ดีก่อนตัดสินใจว่าจะทำการรีไฟแนนซ์หรือการรีเทนชั่นบ้าน เพื่อให้ได้ดอกเบี้ยที่คุ้มค่าที่สุดที่จะสามารถช่วยลดเงินผ่อนชำระและช่วยลดภาระการชำระค่าบ้านให้ได้เร็วขึ้น

[affegg id=4291]

Inspire Now ! : จะทำการรีเทนชั่น หรือรีไฟแนนซ์บ้าน สิ่งสำคัญคือ จะต้องเกิดประโยชน์กับตัวลูกหนี้มากที่สุด โดยศึกษาเงื่อนไขวิธีดำเนินการอย่างละเอียด รวมถึงเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยของแต่ละธนาคารให้ดี และศึกษาว่า ยอดหนี้หลังจากรีไฟแนนซ์นั้น ลดลงจริงๆ หรือไม่ และหนี้ใหม่มียอดชำระที่เราสามารถชำระหนี้ได้อย่างไม่เดือดร้อนหรือเปล่า เพราะเรื่องการเงินเป็นเรื่องสำคัญของชีวิต ที่จะต้องมีการวางแผนที่ดี จะได้ไม่เดือดร้อนในอนาคต นอกจากวางแผนการชำระหนี้แล้ว หากรู้ วิธีลดภาษี ก็จะยิ่งช่วยให้เราประหยัดเงินมากขึ้นอีกด้วย

DIY INSPIRE NOW ทำให้ฉันอยากเป็นคนที่ดีกว่าเดิมใช่ไหม ? ใครที่กำลังผ่อนบ้าน และกำลังหาทางลดหนี้อยู่ หวังว่าบทความนี้จะช่วยได้นะคะ มาคอมเมนต์บอกเราด้วยว่า แต่ละคนมีวิธีการลดหนี้บ้านยังไงกัน มาแชร์ให้ฟังได้นะคะ ♡

อ้างอิงข้อมูลบางส่วนจาก : krungsri.com, tisco.co.th, advicecenter.kkpfg.com, classic.set.or.th

Featured Image Credit : freepik.com